Gérer les coûts d’assurance dans un contexte de hausse des taux

Les coûts de l’assurance responsabilité civile de base pour les transporteurs se sont stabilisés, mais une pression à la hausse continue de s’exercer sur les prix de la couverture excédentaire en raison des verdicts nucléaires aux États-Unis, qui sont de plus en plus fréquents au Canada également.

Des conférenciers de l’industrie de l’assurance du camionnage ont fait le point lors de l’événement annuel Bridging Border Barriers de la Truckload Carriers Association tenu à Mississauga, en Ontario, le 8 novembre. Tout comme les transporteurs présents dans la salle, les représentants de l’industrie de l’assurance ont déclaré qu’ils étaient eux aussi confrontés à la hausse des coût, qui a entraîné une augmentation des primes d’assurance.

«Les assureurs se détournent de l’assurance des couches excédentaires, ce qui commence à faire monter les prix», a déclaré Matthew Yeshin, directeur général de Marsh Canada, en faisant référence aux polices qui vont au-delà de la couverture de base de la responsabilité civile.

L’assurance responsabilité civile excédentaire couvre les sinistres les plus importants, tels que les verdicts nucléaires. Les assureurs qui proposent ce type de couverture augmentent les primes en conséquence, ou se retirent complètement de ce secteur d’activité.

«Ceux qui vont aux États-Unis et qui ont des limites excédentaires, c’est là que réside le défi», a convenu Linda Desouza, vice-présidente – automobile et transport, Zurich Canada. «La capacité d’assurance est très limitée et lorsque vous commencez à évaluer l’exposition aux États-Unis, le nombre d’assureurs disposés à fournir une couverture excédentaire dans ce domaine commence à diminuer, ce qui fait grimper les prix. C’est là que je vois les plus grands défis.»

Assurance et technologie

Outre les verdicts nucléaires, les assureurs voient leurs coûts augmenter parce que les camions sont plus chargés en technologie et plus coûteux à réparer, et que les changements climatiques ont augmenté les risques de dommages causés par les inondations et les tempêtes. Les flottes devraient utiliser la technologie pour réduire les risques de sinistres et même envisager d’éloigner les camions des zones où les verdicts nucléaires et les intempéries sont les plus probables, ont déclaré les panélistes.

La couverture de la cyberresponsabilité est un autre domaine dans lequel les coûts d’assurance augmentent. Selon M. Yeshin, les coûts de cette couverture ont augmenté de 600 % au cours de l’année écoulée, en raison de l’augmentation de la fréquence et des coûts des sinistres liés aux pertes cybernétiques.

«Nous constatons une augmentation de la fréquence et de la gravité des sinistres dans le domaine de la cyberresponsabilité», a-t-il affirmé. «Cela entache le secteur de l’assurance, mais il est difficile de trouver une solution lorsque les pertes sont presque inévitables, et ce dans tous les secteurs. Ils sont victimes de piratage, mais le secteur des transports est particulièrement touché, car il y a tellement d’interactions avec un grand nombre d’organismes extérieurs. Cela ouvre vraiment votre réseau.»

Tout cela a été aggravé par les défis de la chaîne d’approvisionnement auxquels l’industrie est confrontée, a ajouté Luis Costa, gestionnaire de comptes – programmes, chez Claimspro. L’impossibilité d’obtenir les pièces et la main-d’œuvre nécessaires à la réparation des véhicules a également fait grimper les coûts des sinistres. Et n’oublions pas l’augmentation des coûts associés à l’assainissement de l’environnement à la suite de déversements – ces coûts continuent eux aussi d’augmenter.

Que peuvent faire les flottes pour contrôler les coûts d’assurance ?

Les flottes peuvent atténuer la hausse des coûts d’assurance en empruntant des itinéraires dédiés et en faisant appel à des fournisseurs privilégiés pour le remorquage, la récupération et le nettoyage environnemental le long de ces itinéraires. M. Costa conseille de conserver dans les véhicules des trousses de nettoyage en cas d’incidents mineurs.

«Ces kits peuvent faire la différence entre un déversement de 2 000 $ et un déversement de 20 000 $», a-t-il indiqué.

Selon M. Desouza, les flottes devraient utiliser la télématique, en particulier les caméras embarquées, pour aider à contrôler les coûts des sinistres. Mais l’utilisation efficace de ces technologies est tout aussi importante que leur installation.

«Que fait-on lorsque l’on dispose de cette technologie? Comment l’utiliser pour faciliter la gestion des conducteurs et de la flotte?», a demandé M. Desouza. «Maintenant que nous avons la télématique dansle véhicule, qu’en faites-vous? Surveillez-vous les comportements des conducteurs? Les sorties de route? Les freinages brusques? Et que faites-vous pour exploiter ces informations et proposer une formation aux conducteurs afin d’atténuer les pertes qui pourraient survenir à l’avenir?»

Caméras de tableau de bord et de cabine

Lorsque vous investissez dans des technologies de sécurité telles que les caméras, assurez-vous de communiquer à votre assureur la manière dont vous prévoyez utiliser ces dispositifs pour améliorer la sécurité, a ajouté Yeshin. «Lorsque vous installez des caméras, vous ne voyez peut-être pas d’amélioration immédiate, mais cela montre que vous avez une approche proactive de la gestion des sinistres.»

Les assureurs qui ont participé à la table ronde se sont montrés unanimement favorables aux caméras embarquées. Ils ont également souligné l’importance de conserver pendant deux ans toutes les séquences et preuves liées à un incident impliquant un tiers, même si l’incident lui-même semble mineur.

«Chaque fois que vous êtes impliqué dans un accident, vous devez présumer que la situation pourrait inévitablement déboucher sur un litige», a averti M. Costa. En Ontario, le délai de prescription est de deux ans. «Il est tout à fait normal de nos jours de recevoir, un an et 364 jours plus tard, une déclaration de sinistre pour un incident. Aujourd’hui, il faut faire des pieds et des mains pour trouver des images vidéo et télématiques. Il faut aborder ces incidents en se disant qu’une demande d’indemnisation pourrait en découler et qu’il pourrait y avoir un litige.»

Même les incidents ne donnant pas lieu à un sinistre doivent être signalés à l’assureur, ont convenu les panélistes, afin qu’il puisse se préparer à une éventuelle demande d’indemnisation à l’avenir. «Si un tiers est impliqué dans un accident de la route, il faut s’attendre à ce qu’un jour ou l’autre, vous soyez confronté à un litige», a souligné M. Costa.

Lorsqu’un incident se produit, les mesures prises par la flotte et le conducteur impliqué dans les suites immédiates auront un impact important sur les coûts des sinistres, a émis M. Costa. Les experts ont donné quelques conseils sur ce qu’il faut faire, et ne pas faire, sur les lieux d’un incident :

Que faire après une collision ?

• Lorsqu’un tiers est impliqué, il faut toujours s’attendre à ce que l’incident donne lieu à un litige.
• Documenter l’incident
• Prendre de nombreuses photos de la scène, mais jamais des automobilistes blessés (voir ci-dessous).
• Soumettre le conducteur à un test de dépistage de drogues et d’alcool dès que possible.
• Disposer d’une liste de fournisseurs privilégiés pour le remorquage, le dépannage et le nettoyage environnemental.
• Recueillir autant d’informations que possible auprès du conducteur
• Recréez ce qui s’est passé, même la veille de la collision. Le conducteur était-il bien reposé et se sentait-il bien lorsqu’il a commencé sa journée de conduite?
• Reprendre progressivement le travail d’un conducteur impliqué dans un incident, en lui redonnant systématiquement confiance.
• Désigner une personne chargée de gérer la procédure de demande d’indemnisation.

Ce qu’il ne faut pas faire après une collision :

• Ne jamais admettre sa responsabilité sur place, même en cas d’inculpation au titre du Code de la route.
• Ne jamais prendre de photos des blessés. «L’avocat du plaignant tournera la situation dans tous les sens et essaiera de faire passer le camionneur pour un monstre», explique Luis Costa.
• N’autorisez pas le conducteur à poursuivre son voyage, même après une collision, par exemple avec un piéton, qui n’a pas endommagé le camion. «C’est un événement traumatisant qui pèse lourdement sur leur esprit. Il pensera à ce qui s’est passé plutôt qu’à ce qu’il devrait faire», a-t-il affirmé.